Договор займа — это соглашение, по которому заимодатель передает в собственность заемщику бесплатно или за определенное вознаграждение денежные средства или другие вещи.

Следовательно, кредитор — это тот, кто предоставляет, а заемщик — тот, кто берет ссуду.

Договор займа заключается между заимодавцем и заемщиком.

Сторонами договора могут быть граждане, осознающие значение своих действий и которые могут ими управлять и имеют достаточный уровень правоспособности. Способность иметь гражданские права и обязанности (гражданскую правоспособность) имеют все граждане. Но, в некоторых случаях, способность иметь отдельные гражданские права и обязанности может связываться с достижением лицом определенного возраста.

Договор считается заключенным и вступает в силу с момента, когда заимодатель передает заемщику имущество в собственность.

Следует иметь в виду, что в гражданском праве под термином «имущество» понимается не только вещи или предметы, но и денежные средства или иные ценности. Именно с момента передачи денег или вещей, являющихся предметом займа, заемщик становится их собственником.

Предметом договора могут быть деньги или иные заменимые вещи, определенные родовыми признаками. Деньги могут заниматься наличными или путем безналичных расчетов. При безналичных расчетах моментом передачи средств считается момент зачисления их на счет заемщика или, по его указанию, на счет третьего лица, если иное не предусмотрено самим договором. Кроме национальной валюты, предметом займа может быть также иностранная валюта, но при условии соблюдения требований валютного законодательства.

Моментом передачи других вещей, определенных родовыми признаками, может быть не только передача вещи в натуре, но и вручения товарораспорядительных документов на это имущество.

Внимание! Любое обещание предоставить в будущем заем, подписать договор, либо указать в договоре на срок, в течение которого произойдет передача займа, не имеют юридического значения.

Как заключается договор займа?

В письменной форме:

• если сумма договора не менее чем в десять раз установленного законом размера необлагаемого минимума доходов граждан;
• если заимодавцом является юридическое лицо.

Если сумма договора менее чем в десять раз установленного законом размера необлагаемого минимума доходов граждан, Договор займа может заключаться в устной форме, за исключением договоров, подлежащих нотариальному удостоверению и (или) государственной регистрации.

Договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и путем обмена письмами, телеграммами, с помощью телетайпного, электронного или другого технического средства связи.

На практике стороны часто не соблюдают письменную форму, а ограничиваются составлением заемщиком долгового документа-расписки и передачей ее заимодателю.

Расписка является документом, подтверждающий передачу денег заимодателем заемщику. Однако следует иметь в виду, что расписка не является письменной формой договора займа и не заменяет ее. Расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодателем определенной денежной суммы или определенного количества вещей, есть только долговым документом, подтверждающим заключение договора займа. Расписка или иной документ (акт приема-передачи, счет-фактура на товары и т.п.), если они находятся в заимодателя, удостоверяющие факт получения займа.

Передача суммы займа может также удостоверяться таким ценным бумагам, как вексель и облигация.

Внимание! Если вы не сдержали обязательной письменной формы договора займа, то это не будет следствием недействительности договора, а лишь усложняет его подтверждение. Если письменной формы не было соблюдено, решение суда не может основываться на показаниях свидетелей, но факт заключения договора займа может приходиться письменными доказательствами, средствами аудио-, видеозаписи и другими доказательствами.

По желанию сторон договор может быть удостоверен нотариусом.

Договор считается совершенной в письменной форме — если его содержание зафиксировано в одном или нескольких документах, в письмах, телеграммах, которыми обменялись стороны или если воля сторон выражена с помощью телетайпного, электронного или другого технического средства связи, если она подписана ее стороной (сторонами).

Если Вы в связи с болезнью или физическим недостатком не можете подписать договор собственноручно, по Вашему поручению текст договора в Вашем присутствии подписывает другое лицо. Подпись другого лица на тексте договора может быть удостоверена соответствующим должностным лицом по месту Вашей работы, учебы, жительства или лечения или нотариусом.

За пользование займом заимодавец имеет право на получение процентов от суммы займа, если иное не установленное договором. Плата для заимодателя устанавливается в форме процентов от суммы, предоставляемой в ссуду.

Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Проценты могут начисляться за каждый день, месяц, квартал или год и выплачиваться заемщиком полностью одновременно с получением или возвратом предмета займа, либо периодически частями.

Внимание! Если вы не оговорили этого условия и не отметили безвозмездного характера займа, то проценты должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата одолженной суммы. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины.

Договор займа считается беспроцентным, если:

• он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера необлагаемого минимума доходов граждан, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками.

Заемщик обязан возвратить заимодателю заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, того же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, установленных договором. Договором может определять и сам порядок возврата: частями и в определенные промежутки времени. Так, например, в договоре могут предусматриваться время и место возврата, лицо, которому нужно вернуть заем.

По общему правилу, если место возврата займа не установлено в договоре, возврат производится по месту жительства заимодателя, а если займодателем является юридическое лицо, — по его местонахождению на момент заключения договора. Если заимодатель на момент возврата займа сменил место жительства (местонахождение), на него возлагается обязанность сообщить об этом заемщику.

Заемщик должен вернуть деньги или вещи в течение тридцати дней со дня предъявления заимодателем требования о возврате займа, если:

• в договоре отсутствуют условия о сроке возврата займа;
• срок возврата займа в договоре определен моментом предъявления заимодателем требования о возврате займа.

В договоре могут быть установлены другие условия возврата займа. Заемщик может вернуть заем, предоставленный по договору беспроцентного займа, досрочно, если иное не установлено договором.

Не забудьте! Досрочный возврат займа допускается только по договору беспроцентного займа. Стороны могут прямо установить в договоре недопустимость досрочного возврата займа независимо от того, начисляются проценты или нет.

Ссуда считается возвращенной с момента фактического переставления вещей, определенных родовыми признаками, заимодателю (из рук в руки) или с момента зачисления денежных средств,которые заимствовались, на банковский счет кредитора.

Если договор займа является возмездным, его надлежащее исполнение предполагает также оплату в полном объеме процентов за пользование денежными средствами.

Внимание! Если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить по требованию кредитора сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором. Индекс инфляции за прошлый месяц публикуется Государственным комитетом статистики Украины в «Правительственном курьере». Начисление двух разновидностей процентов осуществляется путем составления процентов за пользование суммой займа и процентов от просроченной суммы (проценты ответственности). Проценты за ненадлежащее или несвоевременное выполнение условий договора начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование основной сумме займа, если в договоре не установлено иное.

Договором может быть установлен иной размер процентов за просрочку возврата суммы займа и процентов за пользование.

Если заемщик своевременно не вернул вещи, определенные родовыми признаками, он должен уплатить неустойку — денежную сумму или другое имущество. Неустойка начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены заемщиком, до дня их фактического возвращения заимодателю независимо от уплаты процентов, причитающихся заимодателю. Неустойкой может быть как движимое так и недвижимое имущество.

Если договором установлена обязанность заемщика возвратить заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возврата очередной части заимодатель имеет право требовать от заемщика досрочного возврата части займа, оставшейся от уплаты процентов, причитающиеся заимодателю.

Если договор займа заключен в письменной форме, решение суда не может основываться на показаниях свидетелей для подтверждения того, что деньги или вещи в действительности не были получены заемщиком от займодателя или были получены в меньшем количестве, чем предусмотрено договором. Это не применяется к случаям, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодателем.

Внимание! Исполнение договора займа, то есть возвращения заимодавцу имущества (денег или вещей), может обеспечиваться в частности залогом, гарантией, неустойкой, порукой. Например, в целях обеспечения возврата займа может быть заключен договор поручительства, по которому поручитель поручается перед заимодателем за исполнение заемщиком своих обязательств вернуть заем. В случае, если указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства, заимодатель вправе потребовать досрочный возврат займа и уплаты процентов за пользование займом (если иное не предусмотрено договором).

В договоре стороны вправе предусмотреть другие условия по обеспечению возврата займа, но условие об обеспечении возврата займа не является необходимым для договора данного вида.

Заимодатель может требовать досрочного возврата ссуды, если заемщик не обеспечил возврат займа, в частности не предоставил в установленный договором срок гарантии, поручительства, или же обеспечение было потеряно или ухудшено по независящим от заимодавца обстоятельств (например, переданные в залог ценные бумаги обесценились, предмет залога, который находился у залогодателя, был уничтожен в результате действия непреодолимой силы (землетрясения, аварии, военные действия и т.д.), ликвидировано юридическое лицо — поручителя или гаранта).

Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из другого договора (купли-продажи, аренды и т.п.), в заемное обязательство. Например, при покупке товара покупатель не полностью уплатил цену и хочет получить отсрочку платежа, — разница между уже уплаченными средствами и средствами, которые еще нужно оплатить, будет составлять предмет займа.

Замена долга заемным обязательством должна осуществляться в форме, установленной для договора займа. Итак, если долг по первоначальному обязательству не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан или заимодателем является юридическое лицо, соглашение должно заключаться в письменной форме.

У многих может возникнуть вопрос: какая же разница договора займа от кредита?

В отличие от банковского кредита, заем не предусматривает обязательного взимания процентов или других форм прироста предоставленных взаймы денег или вещей. Заем предоставляется, как правило, без четко определенного целевого назначения, что недопустимо для кредитных договоров. Но вместе с тем возможно предоставление «целевого займа».