Чтобы получить кредит, Вы должны обратиться, например, в банк с письменным заявлением.

К заявлению прилагается:

• оригинал паспорта и его ксерокопия;
• оригинал и ксерокопия идентификационного кода;
• справка о доходах с места работы с указанием должности;
• документы, подтверждающие другие доходы (в случае необходимости);
• другие документы по требованию кредитодателя.

Внимание! Следует отметить, что действующее законодательство не имеет четкого перечня документов, представляемых заемщиком для получения кредита, поэтому банк или другое финансовое учреждение, при необходимости, может требовать предоставления от заемщика и других документов.

Основные требования к кредитным договорам.

Помните! Кредитный договор заключается только в письменной форме. В отличие от договора займа, кредитный договор должен заключаться в письменной форме, независимо от суммы кредита. Если стороны не придерживались письменной формы — такой кредитный договор является недействительным.

Кредитный договор, как правило имеет следующую структуру:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• права и обязанности заемщика;
• права и обязанности банка;
• особые условия;
• ответственность сторон;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Помните! Кредитный договор подписывается руководителем банка и заемщиком, или уполномоченными на это лицами (например, по поручению руководителя банка договор может подписывать другое лицо). Подписи уполномоченных лиц банка и заемщика скрепляются печатями. Если кредитный договор составлен на нескольких листах, на каждом листе проставляются подписи руководителя банка и заемщика.

Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксировано дату (число, месяц, год) и место подписания договора.

Во вступительной части отмечается, как правило, что это именно «кредитный договор» и его «номер».

В договоре фиксируется срок, на который заключен договор (то есть срок пользования кредитом) и сроках погашения кредита, если погашение кредита осуществляется не единовременно, а в рассрочку.

В кредитном договоре конкретно указывается, на какие цели выдается кредит (объект кредитования). Для осуществления предварительного контроля и дальнейшего целевого использования кредита должно быть четко определено целевое назначение.

В кредитном договоре определяются условия предоставления кредита (единовременно, ежедневно, по мере выполнения работ или осуществления расходов) и сроки его выдачи. Также отмечается сам порядок предоставления кредитных средств (в безналичном порядке на оплату расчетных документов, наличными). Указывается, какие проценты вы платите за пользование кредитом, порядок и сроки начисления и уплаты процентов, а также возможность изменения размера процентов.

Если кредитный договор содержит условие о залоге недвижимого имущества, такой договор подлежит нотариальному удостоверению и регистрации.

Внимание! На практике, чаще всего, банки или другие финансовые учреждения предоставляют кредит под обеспечение возврата средств (это может быть залог имущества, договор поручительства и т.п.). Например, банк предоставляет Вам кредит, а под залог берет Ваш автомобиль и, если Вы не вернете кредит, банк покроет свои убытки за счет залога, т.е. автомобиля.

Как правило, в кредитных договорах есть раздел «Условия обеспечения кредита», в котором указывается, каким договором или ценными бумагами или другими документами обеспечивается своевременный возврат кредита.

Внимание! При заключении кредитного договора Вы должны внимательно следить за тем, чтобы он был подписан со стороны кредито-продавца лицом, имеющим на это законное право.

При предоставлении кредитов банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, проверяет кредитоспособность заемщика, прогнозирует риск невозвращения кредита и только потом принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

Кредитный договор считается заключенным с момента, когда между кредитодателем и заемщиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенные условия включают:

• наименование сторон;
• срок договора;
• предмет и сумму договора;
• размер платы за пользование кредитом;
• срок и цели кредита;
• порядок выдачи кредита;
• порядок погашения кредита;
• способ обеспечения возврата кредита;
• ответственность сторон.

С согласия кредитодателя и заемщика в договоре могут быть предусмотрены иные условия.

Кредитный договор может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает.

Вносить изменения в кредитный договор в одностороннем порядке без согласия обеих сторон не допускается. Если с согласия кредитодателя и заемщика в кредитный договор вносятся изменения и дополнения, они должны оформляться дополнительным соглашением.

Заемщик имеет право:

• требовать от банка кредит в объемах и в срок, указанный в договоре;
• досрочно погасить задолженность (если есть финансовая возможность);
• ставить перед банком вопрос о переносе сроков платежа в случае возникновения временных финансовых или других осложнений по независящим от него причинам;
• досрочно расторгнуть договор, полностью вернув полученный кредит, включая проценты за пользование им, уведомив об этом банк.

Обязанности заемщика:

• использовать кредит на указанные в договоре цели;
• вернуть кредит в срок;
• своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;
• своевременно предоставлять банку документы, необходимые для осуществления контроля за кредитом;
• при нарушении сроков возврата кредита по договору выплатить пеню;
• обеспечить достоверность сведений, предоставленных для получения кредита, и возможность контроля за его использованием;
• периодически информировать банк о ходе выполнения договора;
• другое (согласно договору).

Права кредитодателя:

• проводить проверку обеспеченности предоставленного кредита;
• проводить контроль за целевым использованием кредита;
• прекратить выдачу кредита и предъявить претензии по ранее предоставленному в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, а также выявления недостоверной информации, задержки уплаты процентов за кредит;
• взыскать с заемщика за продление договора соответствующее комиссионное вознаграждение;
• пересматривать процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения учетной ставки Национального банка Украины;
• осуществлять начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (за официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора);
• анализировать кредитоспособность заемщика;
• другие (согласно договору).

Обязанности кредитодателя:

• предоставить заемщику кредит в объемах и в сроки, оговоренные договором;
• открыть заемщику индивидуальный счет для выдачи кредита;
• обеспечить заемщика консультативными услугами по вопросам исполнения договора;
• анализировать кредитоспособность заемщика, проверять обеспеченность и целевое использование кредита и вносить предложения о дальнейших отношениях с заемщиком;
• информировать заемщика о взыскании банком кредита;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных актах по вопросам кредитования и расчетов, внесенных Национальным банком.

Начисление процентов за пользование кредитом.

Внимание! Проценты за пользование кредитом начисляются с момента зачисления средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора или даты, с которой кредитор обязан был предоставить денежные средства.

Если по кредитному договору были переданы банковские металлы, то погашение основного долга осуществляется только банковскими металлами, а проценты могут выплачиваться как в банковских металлах, так и в гривнах, что должно быть оговорено в кредитном договоре.

По условиям кредитного договора банк может нести ответственность за несвоевременное перечисление кредитных средств на счет заемщика или определенный заемщиком счет другого лица. Кроме того, заемщик вправе требовать возмещения причиненных этим нарушением убытков — как реальных, так и упущенной выгоды. Кредитодатель также может нести ответственность и за необоснованный отказ от предоставления кредита.

Ответственность заемщика может выражаться в форме возмещения убытков, причиненных кредитодателю и уплаты неустойки. Включение в договор условия о неустойки должен решаться сторонами договора, т.е. кредитодателем и заемщиком. Наряду с уплатой неустойки кредитор имеет право требовать от заемщика за просрочку исполнения обязательства уплаты законных процентов — сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом для отдельного вида кредита. Такие проценты для кредитодателя являются совокупностью реальных убытков и упущенной выгоды.

Банк может принять решение об отсрочке погашения кредита с повышением процентной ставки в исключительных случаях: при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений из-за непредвиденных обстоятельств, но если заемщик принял соответствующие меры, чтобы их устранить. Это отсрочка должна быть оформлена дополнительным договором между заемщиком и банком, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Если Вы несвоевременно погашаете долг по кредитному договору и платите проценты, при отсутствии договоренности об отсрочке погашения кредита, банк имеет право на применение штрафных санкций в размерах, предусмотренных договором.

Кроме повышенных процентов, штрафов или пени за несвоевременный возврат кредита, договор может предусматривать ряд санкций другого характера. При ухудшении финансово-состояния клиента или при внезапно обнаруженной отсутствия обеспечения кредита коммерческий банк в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора, т.е. на досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи денег.

Кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично, если есть обстоятельства, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.

Кредитодатель может отказаться от передачи средств, если узнает об имеющихся у заемщика долгах по таким же договорам с другими кредитными организациями, о возбуждении уголовного дела или при других обстоятельствах, хотя заемщик не нарушил условий указанного кредитного договора.

Внимание! Вы имеете право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме независимо от любых условий, уведомив об этом кредитодателя, если иное не предусмотрено самим договором, но только до получения суммы кредита.

Сумма кредита считается полученной:

• с момента зачисления средств в безналичной форме на счет заемщика;
• с момента получения заемщиком наличных в кассе кредитодателя.

Если Вы нарушите установленный кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить убытки в полном объеме, причиненные другой стороне, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условий, предусматривающих ограниченный характер ответственности сторон.

В конечной части кредитного договора обязательно должен содержаться полный перечень реквизитов кредитора и заемщика:

• полное наименование сторон (как в вводной части);
• юридический адрес (местонахождение);
• почтовый адрес;
• телефон (факс, телефакс).

Кроме этого, желательно поместить сведения о банковских реквизитах сторон (расчетные и валютные счета), идентификационный номер налогоплательщика, — все, что приобретает особенно важное значение при предъявлении иска.

Кредитный договор требует надлежащего оформления для того, чтобы предотвратить осложнения при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации.

Следует отметить, что на сегодняшний день существует немало банков, кредитных союзов и других финансовых учреждений, предлагающих услуги по кредитованию, поэтому нужно иметь в виду, что условия предоставления кредитов в каждом банке или страховой компании могут несколько отличаться.